当前位置:首页 > 每日一算 > 正文

解债还是劫财?揭秘2.5折“解债”背后的非法集资骗局

  近日,深圳市龙华区发展和改革局通报了一则《关于警惕“债务和解”套路的风险提示》,提示称,广律(深圳)法务服务有限公司(下称“广律深圳公司”)及代理合作机构向信用卡、贷款逾期客户预先收取服务费,承诺在一定期限内实现2.5折化解债务,事实上是以骗取客户资金和加盟费为目的,目前因涉嫌犯罪被宁夏银川市金凤区公安分局立案侦查。

  为此,龙华区发展和改革局提醒,警惕“债务和解”风险,远离各类非法“解债”“化债”“债务和解”套路。

  事实上,类似的风险提示时常见诸各地方政府或相关部门的官网。

  对此,业内人士对第一财经表示,所谓“解债”业务,不仅不能“解”,而且大概率会被“套”得更深,债务人如果确实存在因经济困难无法偿还银行债务的情形,可直接与银行协商,银行内部已出台了相应的分期、减免等优惠政策。

  2.5折“解债”背后涉非法集资

解债还是劫财?揭秘2.5折“解债”背后的非法集资骗局  第1张

  在上述风险提示发出之前的9月10日,宁夏警方宣布破获一起非法集资犯罪案件。经警方调查发现,宁夏烽鸣公司、广律深圳公司以“解债”为幌子,每单按照“解债”总额的25%收取服务费,并承诺债务人在6至18个月内化解债务,广律深圳公司制定代理商佣金制度,搭建专门业务平台记录、发放业务佣金,累计在全国发展超2万名代理商,收取2000余万元代理费,向5000余名解债人收取超过2亿元“解债”服务费。

  据犯罪嫌疑人交代,广律深圳公司、宁夏烽鸣公司大肆鼓吹的“解债”手段,正是利用了很多债务人急于还款又对相关政策法规似懂非懂的心理,通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式,进一步取得债务人的信任,骗取客户的资金。

  在骗局中,受害对象均为信用不良或逾期的负债群体,多者负债近百万元,少者负债近20万元。绝大多数人抱着侥幸心理,以继续借贷、刷信用卡等方式筹集资金,向广律深圳公司支付“解债”服务费,使他们旧债未清、又添新债。骗局不仅耽误了债务人的正常还款期限,而且对债务人财产进行了又一次侵害。

  所谓解债,即化解债权人和债务人之间的债务,解除其债权债务关系。类似的民间“解债”黑产,已经被数次提示风险。

  比如,安徽省广德市人民政府于去年3月在官网发布文章称,解债的过程是不良资产处置的过程,不良资产处置是金融活动,因此需要持牌经营。“解债公司”并不是持牌的地方资产管理公司,而是打着“债事处置”“不良资产处置”“资产清算”“风险管理”旗号,提供“解债服务”的公司,该类公司未曾获得过金融管理部门审批许可,不是金融机构或地方金融组织,只是一般市场主体。

  宁夏回族自治区地方金融监督管理局也发布文章称,目前市场上的非法解债机构未经金融监管部门批准,个人因为过度借债,导致负债无法偿还,“解债机构”以向“客户”提供债权债务抵消、托管、整合、化解、实物兑换等服务为名,承诺将“客户”手中的债权债务转化为持续现金流并定期返还收益,诱使“客户”缴纳咨询费、保证金,甚至“投资入股”,严重扰乱金融市场秩序,存在较大非法集资风险。

  不仅没“解”,反而“劫”走了服务费

  广东中汉律师事务所行政副主任何伟峰对第一财经说,“解债”黑产是银行最为痛恨的存在,一方面,债务人本身都已经捉襟见肘,“解债”黑产却还要对其进行一波搜刮;另一方面,“解债”黑产作出的大量恶意投诉,不仅损害了银行的声誉,同时也扰乱了金融秩序。

  “因此,‘解债’黑产也是近年来金融监管部门主要打击的方向之一。”何伟峰说。

  据了解,“解债”的套路一般包括债务代还、第三方担保财务兑现、易货解债模式,如果债权人是银行,“解债”公司还会采用恶意投诉等方式“威胁”银行。

  据何伟峰介绍,“解债”黑产首先会收取债务人3000元~4000元不等的服务费,如果债务减免成功,则根据减免金额的30%~40%再度收取相关费用,即便没有减免成功,前述服务费也是不退还的。

  何伟峰解释说,“解债”黑产在面对银行时,会以债务人名义向金融主管部门恶意投诉银行。理由诸如软暴力催收等,或者提供虚假证明材料等方式向银行施压。在执行阶段,“解债”黑产还会恶意投诉法院。上述行为都会造成债权人和债务人之间的关系紧张,即便最后减免成功,也会损害债务人的信誉,导致债务人后续难以再向金融机构借款。

  另外,“解债”黑产跑路是常态,“我有个客户,他之前曾找了‘解债’黑产,也交了服务费,结果对方打了几轮恶意投诉电话后,公司就消失不见了,客户不仅债务问题没有解决,还进了银行的‘黑名单’。”何伟峰说。

  据何伟峰介绍,事实上,目前银行内部均出台了很多债务减免的优惠政策,债务人只要拨打客服电话,银行都会在短时间内予以回应,包括协商、停本停息、分期展期等,对于需要一次性还款的经济困难客户,还会根据客户的具体状况,诸如罹患重大疾病等,给予利息甚至本金一定程度的减免。

  同时,何伟峰强调,由于银行十分痛恨“解债”黑产,所以,在银行和债务人协商债务减免的过程中,一旦出现“解债”黑产介入,那么银行就不会再“松口”了,因为一旦对“解债”黑产妥协,那么,后面将会有大量的“解债”黑产蜂拥而至,银行会非常被动。

  断供后的多元化债务处理

  从去年及今年上半年的上市银行财报来看,个人贷款不良率呈现升势,这也给了“解债”黑产趁虚而入的机会。

  在住房按揭领域,42家上市银行中,有21家披露了半年度个人住房贷款不良率,其中19家较年初出现不同程度的上升。

  在信用卡领域,上半年的不良率均超过了3%,分别为3.24%、3.03%,较年初分别上升26个、58个基点。的信用卡不良率均超过2%,较年初都有不同程度上升。

  在经营贷、消费贷领域,19家银行公布了半年度经营贷不良率,其中15家较年初有所提升,16家公布了半年度消费贷不良率,10家较年初有所提升。

  “事实上,现在法院的执行压力也较大,我们发现,很多地方法院在涉及5万元以内的信用贷款逾期时都倾向于不立案受理了,而是撮合银行与债务人之间尽量协商解决,或是展期、或是减免,以时间换空间,而银行也是基本同意的。”何伟峰说。

  “尤其对于断供的客户,银行会根据客户的情况和还款意愿进行灵活处理。比如客户暂时没有工作,且还款意愿高,积极配合银行处理债务,银行一般不会立即处理断供客户的房产,而是给予一定的时间,暂停收取利息,如果客户有工作能力,银行甚至会与客户重新签订房屋贷款合同,降低利率或是展期都是有可能的。”他说。